多跨境电商小伙伴，要找一个建站平台搭建自己的独立站并不是件很难的事情，比如Shopify海外顶尖电商商务建站平台就可以轻松帮你搭建一个独立站，或者是国内的Shopyy也同样可以帮你搭建独立站。

但是在搭建网站过程中会遇到一个痛点，支付方式。不支持在线收款的电商网站不是一个完整的网站哦。

做过第三方平台的卖家，咱们都知道，平台都集成了自己的收款方式无法通过API外接支付通道，商家收到的款是通过平台进行转换的，商家提现需要通过平台进行处理。

而独立站会有所不同，支付方式会更加灵活，可以是独立站平台直接集成的支付方式，也可以是通过API进行对接的三方支付。

常见的独立站在线支付方式一般分为两种：

1、PayPal支付

2、第三方支付方式

大部分的建站工具都会集成PayPal支付，以及部分第三方支付方式，商家可以根据自己需求进行选择合适的支付方式。

咱们先以Shopify为例，除了PayPal企业账号（不支持个人账户）以外，Shopify建站工具无缝对接一种他们自己的支付方式，Shopify Payment 通过这个支付无需跳转到第三方支付页面进行付款操作，没有中间商，无额外交易手续费，会提高订单的转化率，以及更少页面输入时间。但是Shopify Payment并不是对所有国家都开放，只有在名单列表内的国家用户才能申请，中国目前也没包括在内。

Shopify Payment的缺点是：不是所有卖家都可以使用，不支持侵权产品以及裸露产品等等，Shopify Payment一旦产生拒付，他们会收取的处理费用，这个费用需要商家自己承担，出现违规操作资金有冻结的风险。

针对国内跨境电商卖家来说，通常所见的支付方式还是以PayPal和其它第三方支付方式居多。

关于独立站与PayPal费用

PayPal的收款手续费例如是做美国市场的，每笔固定要收取0.3美金+不同比例的手续费，而不同国家的手续费也会有所不同，具体可以参考PayPal其它币种的固定费用，https://www.paypal.com/c2/webapps/mpp/paypal-seller-fees#fixed-fees

除了固定手续费以外，交易费率会根据你的月销售额越大而下降比例。

如果是做多个国家的，可能会产生货币兑换的费用。

PayPal的优势在于：无门槛注册无需注册费用，支持个人和企业注册，收款的安全性和稳定性，市场的占用率。

PayPal的缺点在于：禁止接入仿品和侵权产品网站收款（以PayPal商家政策为准），PayPal买家保护政策，如果造成你的客户大量的退款索赔，通常PayPal是站在买家这边。

PayPal提现额度限制，中国卖家目前一年只支持5万美金的提现额度，超过之后可以通过第三方进行结汇。（如pingpong、lianlianpay、worldfirst）

关于独立站与第三方收款

选择第三方支付，必须遵循第三方支付提供的服务条款，交易方式通过第三方支付页面进行处理。

独立站卖家在确认选用第三方支付公司的时候，需要提前确认好你的建站工具是否集成了对应的支付通道。

以第三方支付Stripe为例：

Stripe可在香港、美国，加拿大，英国，澳大利亚，比利时，法国，德国，爱尔兰，荷兰等地提供 （不含中国）。

Stripe是一种在线接受付款的简单方式。使用Stripe，您可以直接在商店上接受Visa，MasterCard，American Express，Discover，JCB和Diners Club卡，甚至是Bitcoin。Stripe没有安装费，没有月费，没有隐藏的费用：你只有在赚钱的时候才收取费用！收益将按7天的滚动转移到您的银行账户。

Stripe优点：收款安全、支持的支付卡类型几乎全覆盖、无需开户费用。

Stripe缺点：没有开放中国地区申请，不支持收仿品，禁止出现欺诈行为，退款率超过3%的账号将受到限制。

其他第三方支付还有哪些？

如Oceanpayment、allinpay、asiabill、payssion、pingpongpay 、worldpay等等。作为独立站正品收款通道都可以作为备选之一。Shopyy也集成了大部分主流的第三方支付通道。

开户都有哪些条件呢？

1、需要提供企业营业执照，不支持个人开户。

2、如做特殊商品的如口罩等防疫用品，还需要提供相关的医疗方面的出口证明等等，具体以支付公司提供的服务条款为准。

3、需要支付接入费和年费。5K到12K不等每年的固定费用

网站的支付交易费率

具体手续费以第三方支付公司提供的为准，如有需要可以联系小编，给你推荐对应支付的业务经理。

第三方支付注意事项

信用卡有180天的拒付期

有些商户也会因为一些疏忽，比如忘了发货或者发错货了，造成消费者的投诉或拒付；如果投诉多了，对我们整个平台的信誉都会有影响的。

银行收取一定的保证金，在180天后滚动返给商户。

为了维护整个交易的安全

为了保护这个通道能正常使用

商户要及时处理订单，避免出现拒付等情况。

以上PayPal和所提供的第三方支付名称均只能作为正规产品的收款渠道。

如做FP，灰色产品、擦边球产品请谨慎使用，可以选择专门的FP收款渠道，如需要可以联系小编有认识的给你推荐。

除了在线收款方式，还有一些由于信用卡不这么普及或者网络环境基础不是很好的国家，也可以通过线下收款的途径进行收款

线下方式：西联

如果是汇给你本人的，提供你的名字，城市，地址就可以了。要求名字要正确，first name:你的名字，Last name：你的姓。汇款后还要要求汇款方提供：

1、监控号码（MTCN）

2、发汇人的First name 和Last Name

3、金额和币种

4、国家

就可以凭本人身份证到有西联营业网点，邮政储蓄或者农行。一般他们都会挂出牌子写“西联 Western Union”的都可以取的。

如果没有的话，建议去中行开户，活期一本通的，告诉他你的账号名字、号码，和SWIFT COAD（这个是开户的银行的代号，可以在开户的时候问工作人员的）一般4-5天就能到帐了。

西联收款模板

To finalize payment, please follow this instruction.

STEP 1: Visit https://www.westernunion.com/ to make your payment online using your credit card. (mostly available in North America and europe countries, it's only takes 10 minutes to make the payment.)

OR find an office near you to pay through: https://www.westernunion.com/locator/

STEP 2. Fill in the "Receiver" information EXACTLY as follows:

Please contact to us get the receiver's information!

It is important that you write the receivers name exactly as shown here. Any errors with regard to the name order or spelling might result in order delays.

STEP 3. Send your payment information to us:

E-mail us at buzhidaomingzi@gmail.com with the following information.

1. MTCN (money transfer control number)

2. Exact first name and last name of the money sender

3. The country where the money was sent from

4. Order No.#

Or Send the payment information by our website:

http://www.yourdemo.com/send-payment-information.html

线下方式：速汇金

速汇金业务（英文名称为ＭｏｎｅｙＧｒａｍ），速汇金业务是国际速汇金公司通过其全球网络办理的一种境外快速汇款业务。是目前全球最快的私人汇款方式之一，包括汇出汇款和汇入汇款两种方式。客户不需事先开户，可在 10 分钟内将款汇出或收取汇款。

国内各大银行均有此项业务。

代生活已经离不开的银行卡支付，背后的产品设计还是大有门道的。本文作者对银行卡支付的原理进行了分析梳理，与大家分享。

上次写了一篇『轻轻一扫，立刻扣款，付款码背后的原理你不想知道吗』 ，今天小黑哥再来跟大家聊聊支付。

虽然现在我们主流的支付方式是使用支付宝/微信支付，但是当我们余额不足，或者选择从银行卡扣款时，将就会使用到银行卡支付。

所以今天我们就来来讲讲银行卡支付的相关原理，科普一下银行卡支付整个流程。

银行卡支付可以将其分为线上支付与线下支付。其中线下支付分类就比较简单，就是我们平常在商城购物时，POS 机刷卡支付。

而线上支付分类就比较多了，根据银行卡类别，可以分为信用卡支付与借记卡支付。按照支付行为，我们又可以将其分为快捷支付，网银支付，Token 支付。

今天我们主要来聊聊快捷支付与网银支付，这两种方式是目前比较流行的方式。其他几种方式，我们可以后面再来聊聊。

一、网银支付

首先我们来聊聊网银支付，这种方式在 10 年前，应该是最主流线上支付方式。

我们以电商购物为例，我们在网站上下单之后，选择银行卡支付通常会跳转到一个收银台页面。然后在收银台页面我们选择相关银行，点击到银行支付最后将会跳转到相应的银行页面。

这个收银台页面可能是商户的页面，也可能是支付机构的页面，这个跟网银支付对接模式有关。

跳转到银行页面之后，我们首先需要下载按照银行安全控件，这样我们才能输入银行卡的相关信息。其次我们还需要使用银行给的安全设备，比如 USB 盾，令牌器，令牌码等。

在银行网站支付成功之后，就可以点击返回同步跳回到电商的网站，整个流程如下图所示：

网银支付流程

后台支付流程如下：

可以看到网银支付整个链路非常长，任何一步都可能发生失败，所以支付成功率不会很高。另外有部分银行网银页面只能在 IE 中打开，而且还有可能是很老版本的 IE。再加上网银支付为了保证安全性，还需要使用 U 盾，安装安全插件。

这个过程说实话还是很复杂，还记得当年使用某行网银充值购买黄钻的时候，搞了一下午都没成功的，各种证书安装失败啥的。第一次在线充值，就这么失败告终。

感谢某行为我省下 10 元零花钱~

二、快捷支付

快捷支付，指的用户提供卡信息给电商等商户，商户会在后台将卡信息传递给支付机构，然后进行协议绑定。一旦绑定成功，下次支付，无需再让用户提供卡号等信息。

还是以电商购物支付为例，首次支付，需要经历绑卡过程。

扣款成功之后，前往银行 APP 可以查到该卡与支付机构绑定记录。

历次在电商网站下单支付时，由于电商网站已保存记录，所以无需再输入卡信息。历次支付流程如下：

上图展示历次支付过程还需要输入验证码的情况，这一步其实还可以做到一定额度的免密支付。

快捷支付接口一般可以归为两类：

1. 签约/支付
2. 代扣支付

1. 签约/支付

签约/支付需要分为两个步骤：

1. 签约申请/签约验证
2. 支付

签约过程需要传入银行卡信息，银行卡号，户名，身份证号，手机号，信用卡的话可能还需要传入 cvv2 以及有效期。这个过程主要是为了鉴权，校验银行卡信息的正确性。

一旦支付机构/银行端信息校验成功，将会下发短信。用户回填短信，就代表同意开通快捷支付，建立绑定关系。绑定成功之后，支付机构将会返回给商户协议号。

支付过程，商户就可以拿着协议号进行扣款。

整个后台流程如下所示：

2. 代扣支付

代扣支付的过程相比签约/支付就比较简单，每次直接上送银行卡信息，就可以直接扣款。代扣支付原则上可以做到整个过程无密支付，即不需输入验证码，完成扣款。

流程较为简单，详情可以参考快捷支付支付过程。

相比于签约/支付过程，代扣支付看起来更快捷，但是这种方式安全风险就会比签约支付大，可能就会出现盗刷现象。原本代扣接口本应适用于水电煤等扣费场景，但是发展过程一度被用于金融支付等场景。

现在这类接口正在慢慢下线，正在被新的商业委托接口（类似于签约/支付）所代替。

虽然快捷支付支付体验好，整个流程无需跳转到银行页面，支付过程不会被打断，支付成功率高。

但是易用跟安全性，永远都是矛盾。由于这个过程用户向商户提供银行卡相关信息，这些数据如果一旦被窃取，资金就可能会被盗取。另外，快捷支付，手机验证码可能是最后一道防线，手机如果丢失，那么银行卡资金也可能被盗取。

三、银行支付相关问题

总得来说，对接银行卡支付渠道，整个过程不是很难的，无非就是按照接口文档，拼接参数，然后做一些相应的调试。但是这个过程有些点需要特别注意。

1. 加签/验签

银行卡支付一般通过互联网传输，这个过程为了防止报文被串改，通常会采用 RSA2 ，国密等加密算法加密报文，得到签名串，然后一起上送给支付机构。

支付机构方会进行相应的验签，验签失败，就会驳回支付请求，这样可以有效保证支付请求是从合法商户发起。所以对于商户来说，一定要保存好相应公私钥，不要随意泄漏。

另外，对于支付请求的响应信息/网银结果异步通知，支付机构端也会进行加签。商户端一定要进行验签，只有验签通过才能进行下一步。

ps:发送请求由于不加签，交易无法进行，所以这一步肯定会做的。

但是返回信息你不进行验签，也能处理报文，这个可能就会被忽略。

我第一次对接相关支付渠道的时候，嫌麻烦，就没进行验签。现在想想，真的是心大。。。

2. 终态判定

对于快捷支付这类同步接口，对于支付接口请求响应消息，我们需要判定请求是否成功，需要根据接口返回的响应码。有些接口也可能返回响应码与支付状态，那么我们就需要根据两者结合起来一起判断。

这个过程，不是说除了成功的响应码之外，其他都算失败。我们需要根据相关的接口文档进行相应的分类，有些如余额不足，卡要素不正确等错误码，当然可以明确归类为失败。

但是比如一些处理中，或者系统异常等返回码，这种无法明确到底是成功还是失败的，我们不能置为失败，需要结合支付查询或者异步通知结果，然后在做处理。

对于网银支付这类同步接口，这类只能等待渠道端的异步通知。一般来说，渠道端只会通知的成功的支付订单。

这个具体根据渠道端接口文档。

一般来说渠道异步通知接口，若没有给渠道端异步通知返回成功响应，该通知将会重复通知，直到到达一定次数或者得到成功的相应。

所以接受到异步通知之后，一定要内部逻辑处理成功之后，才能返回成功响应码给渠道端。这样即使内部逻辑处理错误，还能再次通过异步通知处理内部逻辑。

另外还需要注意内部处理逻辑的幂等性。

3. 请求参数相关

（1）支付金额

请求过程一定要注意接口文档中支付金额的单位，是分，还是元。如果不注意单位，很有可能造成少收，多收的情况。

对于成功响应的信息，我们还需要注意校验上送金额与扣款金额（如果有返回的话）一致性。如果不一致，**一定不要将订单更新为成功，**及时人工介入查单。

最后支付渠道上线之后，还需要做一些真实扣款，比如小额 0.1,渠道最大额度测试。扣款成功之后，还要及时查看银行卡真实扣款金额是否与上送金额一致，原因见下文。

（2）请求流水号(订单号)

除了支付金额，我们还需要注意请求流水号/订单号唯一性，需要使用唯一 id当做请求流水号，切勿使用时间戳等方式。

对于重复流水号，如果未成功，是允许重复支付的。如果成功，不允许再次支付的。但是也不乏有些机构接口没做好这部分校验。

举一个自己趟过的坑，一个几万的教训。之前对对接过某银行的系统，测试的时候为了方便，直接采用时间戳当流水号。

上线时未及时发现这个问题，某天恰好同一秒产生两笔流水号一样的单子，上送给银行。然后对方返回两笔都收款成功，但是第二天对账时发现仅收到一笔单子的资金。所幸最后通过人工追回这笔资金，不然当时卖了我，也赔不起啊。。。

虽然这个例子银行端肯定也是存在问题的，未做防重处理，但是只要我们做好唯一流水号的逻辑，也能避免该问题。

真实惨痛例子

上面注意的问题聊了这么多，其实想引起对接渠道技术同学注意。不要片面认为支付机构或银行等系统很稳，不会有问题。

程序毕竟是人写的，一次升级改动，就有可能引起血崩。

所以不要过分相信对方系统的稳定性，我们能做的就是做好我们自己系统的稳定性，加入各种参数校验，尽量降低风险的发生。

给大家举几个惨痛的例子：

曾经对接过某银行，小额测试，完全没问题。但是我们在测试限额的时候，比如说限额 1000 元，我们测试 1000.01 的时候，讲道理这笔支付应该会失败。

但是这笔扣款成功了，并且查看银行扣款记录，仅仅只扣了 0.01 。看到这个，你是否有很多问号？？？这 TM 竟然发生限额溢出。。。

哎，这种问题，只能紧急下线该渠道，然后等待银行端修复。

最后再举几个来自网上的例子，关于支付的漏洞。

来源：https://wooyun.js.org/drops/在线支付逻辑漏洞总结.html

总结

今天我们主要聊了下银行卡支线上支付的两种主流模式，快捷支付与网银支付。

快捷支付目前是现在最主流银行卡支付方式，因为使用体验最好，支付流程不易被打断。但是该模式相对来说安全性较低。不过现在支付机构端与银行端会有相应的风控手段，大家不用过分担心。

另外一点快捷支付，一般额度较小，通常最高额度可能只有几万。

所以对于支付金额较大的场景，只能采用网银支付这种方案。

最后聊了下银行卡支付对接过程中一些问题，有些例子，可以集成到测试案例中。每当对接一个渠道时，就可以按照案例执行。

最后

支付系列的文章，小黑哥已经更新几篇，历史文章可以查看下面相关阅读。

后续，小黑哥还会更新几篇，聊聊支付宝/微信支付相关支付方式，聊聊支付过程中重复扣款等等。

如果各位同学还想了解其他支付相关的话题，可以在评论区留言。

参考文档：

支付系统设计：银行卡支付（三）

#相关阅读#

“轻轻一扫，立刻扣款”，解读付款码背后的原理

作者：楼下小黑哥；微信公号@程序通事，支付行业，后端技术

本文由 @楼下小黑哥 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议

货物出口到国外是企业吸引新客户并发展业务的好机会。但同时，企业又需要控制财务风险。为出口商品找到最佳的付款方式，可以确保企业尽快回收货款，且也有利于买家结算。

像江苏恒韵这样的国际贸易服务公司能够提供信用保护，可以最大程度地减少外贸结算风险。下面的文章将为您介绍四种最常见的出口结算方式以及使用时机，并了解获得运营资金的途径，以增加现金流，促进业务增长。

现金预付

现金预付要求买家在收到商品之前全额付款。信用卡、电汇和第三方托管服务是最常见的现金预付形式。

优点

您可以避免财务风险，因为您在发货之前就已经获得付款。

缺点

此选项会给买家的现金流带来不利影响，并且可能导致他们与付款方式更具有吸引力的竞争对手开展业务。此外，您的客户面临着货物损坏和丢失的风险。

对于经济或政治不稳定地区的新客户，可以选择此付款方式。然而，将其作为唯一的付款方式提供给客户可能会对您的客户关系产生不利的影响。

信用证

信用证是银行代表买方开立的单据，在单据所述条款被满足的前提下，保证付款给供应商。

优点

此结算方式给买卖双方都提供了安全性。

缺点

如果提交给外国银行的单据不符合信用证规定的条件，供应商可能会有收不到付款的风险。

当客户银行的信誉度很好时，信用证是最佳的选择，但是您在获取外国客户信息时会有一定的困难。

赊账、应收账款

赊账、应付账款的选项，能够让出口商在收到货款之前发货。买方必须在信用期内完成全额转账，通常为30-90天。

优点

买方的风险被降到最低，这有助于在竞争激烈的市场中吸引新客户。

缺点

如果买方违约，出口方将面临最高风险。

在经济和政治局势稳定的国家，赊账、应收账款结算对于已经建立关系的客户和日常销售是非常合适的。

跟单托收

对于跟单托收，出口商需要向进口商提交所需的文件，比如提单。出口商的银行将付款说明发送给买方银行。之后，您的买家可以“即期”付款，付款后获得商品的所有权。此外，买家还可以选择在合同约定的“指定日期”付款。

优点

对进口商来说，跟单托收比信用证更为经济。

缺点

出口商无法从银行获得付款担保。

此选项使您的银行负责向外国买家收取款项。跟单托收是一项为普通客户提供包含低至中等信用风险的便捷服务。

如何为不同付款方式降低贸易风险？

国际保理业务是一种无追索权的资金融通业务，可以利用您的应收账款为您提供更多使用短期资金的途径来源。您甚至可以利用收到的融资来支持您整个供应链的增长。像恒韵这样的国际贸易融资公司可以为您提供贸易融资服务，来提高全球企业的运营资金。以下是恒韵国际贸易融资公司如何为不同付款方式降低贸易风险。

信用证

第三方机构可以通过支付高达发票金额90%的预付款来消除信用证风险。第三方在从买家那收到付款后，剩余的款项将转入您的账户。

赊账、应收账款

通过审查您客户的信誉度来设置适当的额度，以此来消除赊账付款风险。您将在提交发票后的两天内收到预付款，而无需等待三个月。

跟单托收

第三方融资机构可以在您处理文件和银行托收流程的时候预支您的跟单托收付款。

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原文转自：https://www.jshengyun.net/newsDe_134.html（恒韵进出口）